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养老还只靠养老金?养老定投正当时
首先来解释一个名词:“养老金替代率”,是指劳动者退休时的养老金领取水平,与退休前工资收入水平之间的比率,一般来讲,数值为80%即可维持退休后的消费水平保持不变,而国际劳工组织给出的“替代率警戒线”是55%,如果低于,则退休后的生活水平可能就会出现大幅下降。
根据数据显示,美国当前的养老金替代率已经达到102%,与之相对比,我国退休人员养老金的总替代率仅为45%,相当于退休后生活水平直接打个对折。


更不容乐观的是,从2016年开始,我国人均养老金每年的增速开始逐年下降,由此前数年的10%,下降为2018年的5%。如果目前的养老保险制度不做改革,那么到本世纪末,我国的养老金替代率可能会降到20%左右


搜狗截图18年10月25日0851_1

我国近年人均养老金增速

“我们的养老金明显不够花”对此有关部门往往有心无力,人社部农村保险司司长刘从龙就曾在2016年表示,希望老百姓能够理解,国家财政的状况每一年都不一样。特别是近几年,财政上紧,花钱的地方很多,同时又在减税。


那么,该如何对养老金的进行“补缺”?


正如“江湖传言”的那样,定投的确是极为满足养老规划需求的理财方式,我们只要先找到一只适合用于养老定投的基金产品


这里建议小伙伴们关注小盛家,非常适合长期稳定投资的长盛量化红利(080005)。业绩表现:自2009年11月25日成立至今,在同期沪深300指数收益率-7.83%,年化回报-0.91%的情况下,长盛量化红利期间已为投资者提供了118.10%的总收益率,年化回报率为9.14%,要高于偏股混合型基金同期平均40.42%和年化回报3.88%。(数据来源:Wind,截止2018年10月22日)



然后,还建议投资者要按照一次性打底投资+每月定投的方式来进行,这是考虑了到很多投资者的养老金缺口较大,如仅仅每月定投,每月支付的金额较高,所以可以先一次性打底投资来减轻压力。


每月定投多少金额?


做养老金定投,考虑如下因素:①目前的年龄以及性别②预期寿命③目前已有的养老金资产准备④未来退休后预期的养老金⑤社保等能够提供的养老金⑥计算养老金缺口⑦计算每月需要定投的金额。


下面我们就举了一个养老金投资的案例。基本的假设:


*如果现在即退休,可以得到以目前物价计算的社保提供的月度养老金为2500元

*假设希望的养老金水平为目前物价下的5000元

*2500元的差额需要做出规划,即通过个人做基金定投进行补充

*长盛量化红利的年化回报为9.14%,这里仅先按照退休前投资收益率为8%来计算

*通胀率年均为3.0%,社保养老金能按照通胀率增长

*退休年龄,男,60岁,女,55岁。预期寿命,女,85岁,男,80岁


3.0%的通胀率假设下,可以计算出在没有初始一次性投资的时候,每个年龄段的女性和男性,每月的定投金额如下女性退休的早,预期寿命又长于男性,社保提供的退休金比男性更低些,因此更建议女性更早地做出养老金规划。


图1 3.0%的通胀率下每月定投的金额

搜狗截图18年10月25日0852_2

数据来源:华泰证券


在上述假设下,以及没有初始一次性投资时,建议男性在35岁就应考虑做养老目标基金定投,每月大约1100元左右。而女性,即使在35是就开始做定投,也需要2086元,负担较重。对于女性,建议应将养老目标基金提前到30岁,并且每月需要定投1500元。


接着我们来看下表,它给出了如果初始有10万元的一次性投资于基金,每月需要定投的金额。即使有10万元的初始投资,对于45岁的女性,每月需要定投3766.35元,金额还是比较高的。而对于40岁的女性,需要2102.50元,35岁的女性,需要1250.52元,可见,金定投越早开始,每月的负担就越轻。


图2 3%的通胀率,10万元的初始投资下每月定投金额

搜狗截图18年10月25日0853_3

数据来源:华泰证券


对于女性,不同的年龄,如果需要退休后增加2500元/月的养老金,可以参考如下数据。


表格2不同年龄段女性养老目标基金一次性以及每月定投金额

搜狗截图18年10月25日0853_4

数据来源:华泰证券


对于男性,不同的年龄,如果需要退休后增加2500元/月的养老金,可以参考如下数据。


表格3不同年龄段男性养老目标基金一次性以及每月定投金额

搜狗截图18年10月25日0854_5

数据来源:华泰证券


当然了,要达成以上“收益小目标”,还得需要一只靠谱的产品,长盛量化红利就是这样一个非常具有代表性的选择。最后要提醒一下的是,一个家庭在做养老退休金规划的时候,应优先考虑女性,女性的养老应得到充分的重视,优先的保障。


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